Introducción
La pre-aprobación hipotecaria es un paso fundamental y altamente recomendable antes de empezar a buscar vivienda. Es como obtener un «cheque en blanco» del banco, que te indica cuánto dinero te prestarían en principio para comprar tu primera casa.
Si eres comprador primerizo, solicitar la pre-aprobación hipotecaria puede parecer un proceso confuso o intimidante. ¿Por dónde empiezo? ¿Qué documentos necesito? ¿A qué bancos debo acudir?
En esta guía práctica 2025, te llevaremos de la mano paso a paso a través del proceso de solicitar la pre-aprobación hipotecaria, explicándote:
- ¿Qué es la Pre-Aprobación Hipotecaria y Por Qué es Tan Importante? Recordando los beneficios clave de este paso.
- Paso 1: Reúne la Documentación Necesaria (Checklist Detallado): La lista completa de documentos que te pedirán los bancos.
- Paso 2: Contacta con Varios Bancos y Compara Ofertas: A qué bancos acudir y cómo comparar las pre-aprobaciones.
- Paso 3: Solicita Formalmente la Pre-Aprobación Hipotecaria (Online o Presencial): El proceso paso a paso para presentar tu solicitud.
- Consejos Clave para Aumentar tus Posibilidades de Aprobación: Tips prácticos para mejorar tu perfil y obtener la pre-aprobación.
¡Prepárate para obtener tu pre-aprobación hipotecaria con confianza y dar el primer paso firme hacia la compra de tu primera vivienda!
¿Qué es la Pre-Aprobación Hipotecaria y Por Qué es Tan Importante?
2.1 Recordatorio Rápido: ¿Qué es y Por Qué es Crucial?
Antes de entrar en el paso a paso, recordemos brevemente qué es la pre-aprobación hipotecaria y por qué es tan importante para compradores primerizos:
- ¿Qué es? Es una evaluación inicial que realiza un banco o entidad financiera de tu perfil financiero (ingresos, ahorros, deudas, historial crediticio) y de tu capacidad de pago para una hipoteca. Si el banco considera que tu perfil es viable, te emite un documento de pre-aprobación, indicando la cantidad máxima de hipoteca que te concederían en principio.
- ¿Por qué es crucial?
- Conocer tu presupuesto real: Te da una idea clara de cuánto puedes gastar realmente en la compra de vivienda.
- Fortalecer tu posición como comprador: Demuestra a vendedores y agencias que eres un comprador serio y con financiación pre-aprobada.
- Agilizar el proceso de compra: Acelera la obtención de la hipoteca una vez que encuentres la vivienda.
- Evitar perder tiempo y oportunidades: Te permite enfocar tu búsqueda en viviendas dentro de tu rango de precios real y evitar desilusiones.
En resumen, la pre-aprobación hipotecaria es un paso FUNDAMENTAL para empezar la búsqueda de tu primera vivienda con seguridad y confianza.
Paso 1: Reúne la Documentación Necesaria (Checklist Detallado)
El primer paso para solicitar la pre-aprobación hipotecaria es reunir toda la documentación que te pedirán los bancos. Tener la documentación preparada de antemano agilizará el proceso y te permitirá presentar solicitudes completas y profesionales.
Checklist de Documentación Necesaria para la Pre-Aprobación Hipotecaria:
- ☐ 1. Documentación Personal del Comprador (de todos los titulares de la hipoteca):
- ☐ DNI (Documento Nacional de Identidad) o NIE (Número de Identificación de Extranjero) (Original y fotocopia).
- ☐ NIF (Número de Identificación Fiscal) (Incluido en DNI/NIE).
- ☐ Justificante de Estado Civil:
- ☐ Soltero/a: No suele ser necesario.
- ☐ Casado/a: Certificado de Matrimonio (Literal o Extracto).
- ☐ Divorciado/a: Sentencia de Divorcio (o Testimonio).
- ☐ Viudo/a: Certificado de Defunción del Cónyuge y Libro de Familia.
- ☐ 2. Documentación Laboral y de Ingresos:
- ☐ Trabajadores por Cuenta Ajena (Asalariados):
- ☐ Últimas Nóminas: Generalmente, las 3 últimas nóminas.
- ☐ Contrato de Trabajo: Contrato de Trabajo Indefinido (preferiblemente) o contrato temporal (si aplica).
- ☐ Vida Laboral: Informe actualizado de la Vida Laboral (Seguridad Social).
- ☐ Trabajadores por Cuenta Propia (Autónomos):
- ☐ Declaración de la Renta (IRPF) del último ejercicio fiscal: Modelo 100.
- ☐ Declaraciones Trimestrales de IVA e IRPF del año en curso: Modelos 303 y 130/131.
- ☐ Recibo de Autónomos (Justificante de pago de la cuota de autónomos).
- ☐ Certificado de Situación Censal (Hacienda): Acreditando el alta en el IAE y la actividad profesional.
- ☐ Trabajadores por Cuenta Ajena (Asalariados):
- ☐ 3. Documentación Bancaria y de Ahorros:
- ☐ Extractos Bancarios de Cuentas Corrientes: Generalmente, los 3-6 últimos meses de extractos de tus cuentas corrientes principales (donde recibes tus ingresos y pagas tus gastos).
- ☐ Extractos Bancarios de Cuentas de Ahorro, Depósitos o Inversiones: Justificando tus ahorros disponibles para la entrada y gastos.
- ☐ 4. Información sobre Deudas (Si Aplica):
- ☐ Préstamos Personales: Contratos de Préstamo y Recibos de Pago (si tienes préstamos personales, de coche, etc.).
- ☐ Tarjetas de Crédito: Extractos de Tarjetas de Crédito (últimos extractos).
- ☐ Otros Pagos Recurrentes: Justificantes de otros pagos mensuales relevantes (alquiler actual, pensiones alimenticias, etc.).
- ☐ 5. Otros Documentos (Opcional, Pueden Pedirlos Algunos Bancos):
- ☐ Informe de Riesgo Crediticio (Opcional): Puedes solicitar un informe de riesgo crediticio (ej: de ASNEF o Experian) para revisarlo tú mismo antes de solicitar la pre-aprobación.
- ☐ Justificante de Domicilio Actual (Opcional): Factura reciente de suministros a tu nombre o certificado de empadronamiento.
Consejo Práctico: Organiza toda la documentación en una carpeta o en formato digital (escaneada y guardada en tu ordenador o nube) para tenerla a mano cuando contactes con los bancos. Ten tanto los originales como fotocopias/versiones digitales preparadas.
Paso 2: Contacta con Varios Bancos y Compara Ofertas
Una vez que tienes la documentación preparada, el siguiente paso es contactar con varios bancos y entidades financieras para solicitar la pre-aprobación hipotecaria y comparar sus ofertas. NO te quedes con la primera oferta que te hagan.
2.1 ¿A Qué Bancos Acudir?
- Bancos con los que ya tienes relación: Empieza por contactar con tu banco habitual (donde tienes tu cuenta corriente principal) y con otros bancos con los que tengas algún tipo de relación (tarjetas de crédito, préstamos, etc.). Al ser cliente, es posible que te ofrezcan condiciones preferentes.
- Bancos con buenas ofertas hipotecarias online: Investiga y contacta con bancos que ofrezcan hipotecas online con buenas condiciones y que sean conocidos por ofrecer buenas ofertas a compradores primerizos. Puedes buscar comparativas de hipotecas online en webs especializadas.
- Bancos de tu zona o región: Considera contactar con bancos locales o cajas rurales de tu zona o región, que a veces ofrecen condiciones más personalizadas y adaptadas al mercado local.
- No descartes bancos online (pero con precaución): Los bancos online suelen ofrecer hipotecas con tipos de interés muy competitivos, pero ten en cuenta que la gestión será principalmente online y puede que eches de menos el trato personal de una sucursal física. Valora si te sientes cómodo con la gestión online y lee opiniones de otros clientes antes de decidirte por un banco online.
Consejo: Contacta con al menos 3-4 bancos diferentes para tener varias ofertas para comparar.
2.2 ¿Cómo Contactar con los Bancos?
- Online (Webs de los Bancos): La forma más rápida y cómoda para empezar. Visita las webs de los bancos que te interesen y busca la sección de «Hipotecas» o «Pre-Aprobación Hipotecaria». Muchas webs ofrecen simuladores online para calcular cuotas y ver ofertas iniciales. Puedes rellenar formularios de contacto online o chatear con un agente online para solicitar información y pedir que te contacten para iniciar el proceso de pre-aprobación.
- Por Teléfono: Llama a los teléfonos de atención al cliente de los bancos que te interesen y solicita hablar con un gestor hipotecario para informarte sobre la pre-aprobación y pedir cita.
- Presencialmente (Sucursales Bancarias): Si prefieres el trato personal, pide cita con un gestor hipotecario en las sucursales bancarias de los bancos que te interesen. Lleva contigo la documentación preparada para aprovechar la cita al máximo.
Consejo: Combina diferentes formas de contacto. Empieza por investigar online y usar simuladores, luego contacta por teléfono o email para obtener más información y resolver dudas, y finalmente pide citas presenciales si lo necesitas o prefieres para aclarar detalles y presentar la documentación.
2.3 ¿Qué Preguntar y Comparar de las Ofertas de Pre-Aprobación?
Al contactar con los bancos, pregunta sobre la pre-aprobación hipotecaria y solicita información sobre las condiciones que te ofrecerían en principio. Compara las diferentes ofertas de pre-aprobación para elegir la que mejor se adapte a ti.
Aspectos clave a preguntar y comparar:
- Importe máximo de hipoteca pre-aprobado: ¿Cuánto dinero te prestaría el banco en principio?
- Tipo de interés (fijo, variable o mixto) y condiciones: ¿Qué tipos de hipoteca te ofrecen? ¿Cuál sería el tipo de interés (estimado) en cada caso? ¿Qué diferencial ofrecen en hipotecas variables?
- Plazo de amortización: ¿Qué plazos de amortización te ofrecen? ¿Cuál es el plazo máximo?
- Vinculaciones obligatorias: ¿Qué productos vinculados (seguros, tarjetas, planes de pensiones, etc.) te obligan a contratar para acceder a esas condiciones? Valora si te interesan y si el coste de las vinculaciones compensa la mejora del tipo de interés.
- Comisiones: ¿Qué comisiones aplican (apertura, estudio, amortización anticipada, etc.)? Intenta negociar la eliminación o reducción de comisiones.
- Gastos de tasación: ¿Quién paga los gastos de tasación? ¿Puedes elegir tú la tasadora o la elige el banco?
- Documentación necesaria para la pre-aprobación: Asegúrate de que te informan sobre la documentación exacta que debes presentar.
- Validez de la pre-aprobación: ¿Cuánto tiempo es válida la pre-aprobación?
Consejo: No te centres solo en el tipo de interés. Compara el coste total de la hipoteca (TAE – Tasa Anual Equivalente), que incluye el tipo de interés y todos los gastos y comisiones. Pide siempre información clara y detallada sobre TODAS las condiciones de cada oferta de pre-aprobación.
Paso 3: Solicita Formalmente la Pre-Aprobación Hipotecaria (Online o Presencial)
Una vez que has contactado con varios bancos, has comparado sus ofertas iniciales y has elegido las entidades que más te interesan, el siguiente paso es solicitar formalmente la pre-aprobación hipotecaria en esos bancos.
3.1 Presenta la Documentación Completa
- Reúne toda la documentación del Checklist del Paso 1: Asegúrate de tener toda la documentación completa y organizada (documentación personal, laboral, de ingresos, bancaria, etc.).
- Prepara copias y originales: Ten originales y copias de todos los documentos, ya que los bancos suelen pedir originales para verificar y copias para su expediente.
- Entrega la documentación al gestor bancario: Presenta la documentación a los gestores hipotecarios de los bancos que hayas elegido, ya sea online (subiendo los documentos a través de la web del banco) o presencialmente en la sucursal (entregando los documentos en persona en la cita con el gestor).
3.2 Rellena la Solicitud de Pre-Aprobación
- Rellena el formulario de solicitud del banco: Cada banco tendrá su propio formulario de solicitud de pre-aprobación hipotecaria. Rellena el formulario con atención y precisión, facilitando toda la información que te soliciten de forma clara y veraz.
- Firma la solicitud: Firma la solicitud y entrégala junto con la documentación al banco (online o presencialmente).
3.3 Seguimiento de la Solicitud y Respuesta del Banco
- Haz seguimiento de tus solicitudes: Tras presentar las solicitudes, haz seguimiento con los bancos para asegurarte de que han recibido la documentación y de que están tramitando tu solicitud. Puedes contactar con los gestores bancarios por teléfono o email para preguntar por el estado de tu solicitud.
- Espera la respuesta del banco: El banco analizará tu documentación y tu perfil financiero y te dará una respuesta sobre la pre-aprobación hipotecaria. La respuesta puede ser positiva (pre-aprobación concedida), negativa (pre-aprobación denegada) o solicitar más documentación o información adicional.
- Analiza las ofertas de pre-aprobación: Si recibes varias pre-aprobaciones positivas, analiza detenidamente las condiciones de cada oferta (importe pre-aprobado, tipo de interés estimado, vinculaciones, etc.) para elegir la que mejor se adapte a tus necesidades y presupuesto. Recuerda que la pre-aprobación no es vinculante, pero te da una idea clara de tus opciones de financiación.
Consejo Práctico: Sé paciente durante el proceso de solicitud de pre-aprobación. La tramitación puede llevar tiempo (varios días o semanas) dependiendo del banco y de la carga de trabajo. Mantén la comunicación con los bancos y responde rápidamente a cualquier solicitud de información adicional.
Consejos Clave para Aumentar tus Posibilidades de Aprobación
Aunque la pre-aprobación es una evaluación inicial, puedes aumentar tus posibilidades de obtener una pre-aprobación hipotecaria favorable siguiendo estos consejos clave:
- Ten un buen score de crédito: Mejora tu score de crédito antes de solicitar la pre-aprobación (ver Artículo 16 para una guía detallada sobre cómo mejorar tu score). Un buen historial crediticio es fundamental para la aprobación de la hipoteca.
- Reduce tu nivel de endeudamiento: Reduce tus deudas existentes (tarjetas de crédito, préstamos personales, etc.) antes de solicitar la pre-aprobación. Una baja tasa de endeudamiento mejora tu perfil financiero.
- Aumenta tus ahorros para la entrada: Aumenta tus ahorros para la entrada lo máximo posible. Aportar una entrada mayor reduce el riesgo para el banco y mejora tus posibilidades de aprobación y de conseguir mejores condiciones hipotecarias.
- Demuestra estabilidad laboral e ingresos sólidos: Asegúrate de tener un trabajo estable con ingresos regulares y demostrables. La estabilidad laboral es un factor clave para la aprobación de la hipoteca.
- Sé transparente y honesto con el banco: Facilita información veraz y completa en la solicitud y en la documentación. No ocultes deudas o problemas financieros. La transparencia genera confianza en el banco.
- Pide ayuda a un asesor hipotecario (si lo necesitas): Si te sientes inseguro o necesitas ayuda para preparar tu solicitud o comparar ofertas, considera pedir asesoramiento a un asesor hipotecario profesional.
Conclusión Resumen
Solicitar la pre-aprobación hipotecaria no es un trámite complicado ni intimidante si sigues estos pasos y te preparas adecuadamente. Organiza tu documentación, contacta con varios bancos, compara ofertas y sigue nuestros consejos para aumentar tus posibilidades de éxito.
En resumen, para solicitar la pre-aprobación hipotecaria paso a paso:
- Reúne TODA la documentación necesaria (Checklist Detallado).
- Contacta con VARIOS bancos y compara ofertas INICIALES.
- Solicita FORMALMENTE la pre-aprobación hipotecaria (online o presencial).
- Sigue nuestros CONSEJOS CLAVE para aumentar tus posibilidades de aprobación.
¡Empieza a preparar tu documentación y da el primer paso hacia la pre-aprobación hipotecaria hoy mismo! Estarás un paso más cerca de las llaves de tu primera casa.